Bij het afsluiten van een hypothecaire lening wordt vaak ook een schuldsaldoverzekering (SSV) aangeraden. In sommige gevallen verplicht de bank dit zelfs. Maar wat houdt die verzekering precies in, hoeveel kost ze, en hoe bepaal je de formule die het best bij jou past?
Waarom kiezen voor een schuldsaldoverzekering?
Een schuldsaldoverzekering is niet wettelijk verplicht, maar ze biedt wél belangrijke zekerheid.
Voor de bank fungeert ze als waarborg dat het openstaande krediet terugbetaald wordt.
Voor jou en je gezin is het een bescherming tegen financiële zorgen bij een onverwacht overlijden.
De schuldsaldoverzekering is namelijk een overlijdensverzekering die ervoor zorgt dat de verzekeraar het nog openstaande saldo van je lening (gedeeltelijk of volledig) betaalt als jij zou overlijden. Zo blijven je nabestaanden niet achter met de schuld.
Wat beïnvloedt de prijs van een schuldsaldoverzekering?
De premie hangt af van verschillende persoonlijke en financiële factoren. De verzekeraar schat het risico in op basis van onder meer:
het bedrag en de looptijd van je lening;
de rentevoet van het krediet;
je leeftijd bij de start van het contract;
je gezondheid, lichaamsgewicht en eventuele medische voorgeschiedenis;
je rookgedrag en levensstijl;
je beroep en hobby’s (risicovolle activiteiten verhogen de premie).
Sinds 2012 mag er geen verschil meer worden gemaakt tussen mannen en vrouwen bij de berekening van de premie. Vergelijk altijd verschillende aanbieders, want de tarieven en voorwaarden kunnen sterk uiteenlopen.
Welke dekking kies je?
Voor je de polis ondertekent, bepaal je welk percentage van het krediet wordt verzekerd. Je kan kiezen tussen:
50% + 50% = 100%
Jij en je partner verzekeren elk de helft van het geleende bedrag. Overlijdt één van jullie, dan betaalt de langstlevende partner de resterende 50% verder af.
100% + 100% = 200%
Beide partners zijn elk volledig gedekt. Als één van beiden overlijdt, betaalt de verzekeraar de volledige lening af. Deze formule biedt de meeste zekerheid, maar is ook het duurst.
Dekking op maat
Het verzekerde percentage wordt afgestemd op jullie inkomens en persoonlijke situatie, bijvoorbeeld 60%-40%. Ook alleenstaanden kunnen een schuldsaldoverzekering afsluiten met een dekking van 100% om hun erfgenamen te beschermen.
Hoe betaal je de premie?
Er bestaan verschillende manieren om de premie van een schuldsaldoverzekering af te lossen:
Eenmalige premie: je betaalt het volledige bedrag in één keer.
Gegarandeerde premie: je spreidt de betaling over maximaal twee derde van de looptijd van je lening. De premie blijft gelijk tijdens de hele looptijd.
Variabele risicopremie: de premie evolueert jaarlijks. Meestal ligt ze in het begin hoger en daalt ze na verloop van tijd.
Wat met je gezondheid?
Gezondheidsproblemen kunnen een invloed hebben op de premie of zelfs op de mogelijkheid om verzekerd te worden. Wanneer een verzekeraar een hoge toeslag vraagt of je aanvraag weigert, kan je terecht bij het Opvolgingsbureau voor de tarifering van de schuldsaldoverzekering. Zij controleren of de beslissing terecht is.
Lijkt de premie onredelijk, dan kan het bureau een voordeliger tarief opleggen of financiële steun voorzien via het compensatiefonds.
Sinds 2019 geldt bovendien het recht om “bepaalde ziektes te vergeten”. Dat betekent dat bepaalde kankers of chronische aandoeningen na verloop van tijd geen invloed meer mogen hebben op je premie.
Wat als je je lening herfinanciert?
Wie zijn lening herfinanciert, kan de bestaande schuldsaldoverzekering meestal meenemen naar de nieuwe bank. Toch is dat niet altijd voordelig. De verzekeraar kan vragen om een nieuwe medische vragenlijst in te vullen, en omdat je ouder bent dan bij de eerste afsluiting, kan de premie hoger uitvallen.
Wil je de verzekering stopzetten, dan kan dat met een aangetekende brief die minstens drie maanden op voorhand verstuurd wordt.
Hoe kies je de juiste verzekeraar?
Banken bieden vaak een lagere rentevoet op je lening als je ook bij hun partnerverzekeraar een SSV afsluit. Toch loont het om verschillende opties te vergelijken. Niet elke maatschappij biedt dezelfde formules aan, en een onafhankelijke verzekeraar kan op termijn voordeliger zijn.
Bij Immo Huysman helpen we je graag begrijpen wat een schuldsaldoverzekering precies inhoudt, welke formule het best bij jou past en hoe je verschillende offertes kunt vergelijken.
